如此天选之日：今天不投，更待何时
4月份以来，储蓄国债受热捧，部分银行网点出现了上市即“秒光”情况。而且又一银行宣布停售大额存单
今天，我们就一起来聊这个话题
4月份以来，储蓄国债受热捧，部分银行网点出现了上市即“秒光”情况
财政部国库司司长李先忠近日表示，储蓄国债代表的是国家信誉，保本保息、收益稳定，长期以来受到广大投资者青睐。从今年3月份、4月份储蓄国债发行情况看，发行总体平稳，存在局部供需矛盾
储蓄国债与存款、大额存单都面向个人投资者，具有较强可替代性。在存款利率下调、银行暂停销售大额存款的情况下，储蓄国债的投资价值更加凸显
近期，民生银行宣布将停售半年及以上期限的大额存单产品，此前招商银行也曾传出类似消息，也有部分银行三年期甚至两年期的大额存单出现了相继停售的现象
而究其根本原因，还是因为银行面对如今的利率下行与“资产荒”利润不断承压的结果
4月底，六家国有大行一季度业绩悉数披露，在业绩集体受挫的同时，息差也都出现了不同程度的收窄
其中，中行、农行、工行、建行四家营收及净利润均出现“双降”，息差下降幅度更是都超过20个基点，息差水平处于历史最低位
这时，从银行的角度，肯定是尽全力找到利润的来源。那么银行该怎么做呢？
提高贷款利息？在国家正在努力挽救房地产市场以及稳定中小微企业的当下，提高贷款利息是不可能的
增加银行代销其他金融产品的手续费
在保险行业“报行合一”的当下，银行代销保险产品的佣金已经出现了全面下调，这也是不可能的，因此银行只能靠更加卖力地销售保险才能从规模增长上挽回一点颓势
降低存款利息？这件事情是银行一直在做的，而如果我们去对比一下银行存款的利率和期限结构，就会发现大额存单其实是对银行而言成本最高、期限最长的产品了
停售大额存单，把存款更多地“驱逐”到利率较低、期限较短的一般定期存款中，肯定是未来银行降低成本的主要方式，不仅招商、民生等银行在做，未来大多数的银行也都会采取同样的措施
好了，重点来了，银行现在在做的，是为了防控自身风险而开始停售大额存单，因为大额存单带有“刚兑”属性，并且收益高，期限长
那么，对于我们个人而言，从自身利益角度出发，当下我们要找的投资，应该具备什么样的特征呢
没错，就是带有“刚兑”属性，并且收益高，期限长
按照这个思路去想，大家就会发现，保险储蓄其实是非常适合的、甚至比大额存单还要好的金融产品了
首先，保险合同的现金价值带有“刚兑”属性，安全、稳定；
其次，今天的普通型保险产品，预定利率仍旧有3.0%，扣除掉成本等相关因素，实际收益能够达到2.7%的年化复利，远超银行存款；
再次，保险储蓄投资期长，一旦投保，后续的收益就完全锁定，不会因为市场利率的下行而像银行存款、大额存单一样出现收益的缩水
当然，这里我也想提示一下大家，其实从风险防范的角度出发，保险公司和银行都是金融机构，所以对客户利益好的产品，对金融机构都有风险，因此带有“刚兑”属性并且收益高、期限长的保险产品，也不可能长期存在
大家且买且珍惜哈
投资的黄金时代已经结束
国债“秒光”大额存单停售
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